助学宝：严打校园贷，“正规军”入局是否会重蹈覆辙

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开学季来临，此消彼长的校园贷再次成为各地银监和教育部门的严打对象。

9月20日，重庆银监局透露已按照国家相关部委的要求，全面叫停了各类网络平台的校园贷业务，并提醒大学生能够为大学生提供信贷服务的合法主体，只能是银行业金融机构。同日，浙江银监局、教育厅联合25家银行业金融机构启动了“浙江省防范和打击非法校园贷主题宣传月”活动。9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。



校园贷转型 正规军入场

为了满足大学生的信贷需求，在禁止校园贷网贷平台为校园贷“堵偏门”后，监管层又打开了一扇“正门”。

银监会、教育部、人社部曾在今年6月28日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到，从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。同时又指出，经银监会批准设立的持牌金融机构可以为大学生提供信贷服务。

去年开始，分期乐、优分期、趣分期、名校贷等都开始转型进军白领市场。而近期又有媒体报道，分期乐、聚美优品“颜值贷”等机构都在违规进行校园贷。

分期乐发布公告称，媒体对监管政策及分期乐商城业务模式存在一定的误解，大学生在网上进行消费分期和贷款，并不代表都是违规校园贷。而且，分期乐商城不是网贷机构，而是一家电商服务平台，分期乐自身不提供信贷服务。对于登记为在校大学生身份的用户的信贷需求，分期乐不再推荐给网贷平台，而是推荐给监管允许的持牌金融机构，由金融机构最终审核并提供信贷服务。

校园贷退场的同时，“正规军”们也在加速入场。就在去年，兴业银行旗下兴业消费金融推出了在校大学生助学贷款“助学宝”，助学宝助学金贷款额度按照在读学弟最高可累计2.4万元（3年学费），而从今年5月以来，中国工商银行、中国银行、建设银行、招商银行已先后试水校园贷。工行“大学生融e借”最高可贷2万元，中行“中银E贷·校园贷”，贷款金额最高达8000元，贷款期限可延长到毕业后；建行“金蜜蜂校园快贷”，给予在校学生1000元到50000元的授信；招行“大学生闪电贷”，可直接在手机App上申请，最高额度8000元。

业内呼吁限制大学生卡数额度

实际上，这并不是金融机构第一次进校园。早在2002年，银行曾为在校大学生办理信用卡，但因大学生群体透支现象严重，银行坏账风险加大等原因，大学生信用卡被银监会在2009年5月叫停，商业银行也就退出了校园信用卡市场。

这次金融机构二进校园，还会重蹈覆辙吗？

我爱卡信用卡市场资深研究人士董峥在接受时表示，大学生群体是银行信用卡的“处女地”，拿下这部分人群有利于培养信用卡的潜在客户，因此银行肯定会加码入局。

中国科技金融法律研究会理事肖飒表示“金融机构与P2P的催收手段和程度不同，起码不会允许‘裸条’等恶劣担保形式的推出。但必须保持警惕，大学生过度消费，透支未来的做法不能大肆鼓励。”

董峥建议银行应该对大学生的持卡数量、额度等方面进行相应限制，比如限制在2张银行卡和1万元额度，防止多头重复借贷，如果多家银行都对一个大学生授信，就会造成信用额度膨胀。同时通过相关微信或信用卡App及时通报信用记录、延迟登录征信记录等方式，提醒学生对信用记录的关注等。

“银行应该承担起培养大学生信用自觉意识的责任，使大学生明确信用的重要性。”董峥强调。

肖飒认为，给大学生放消费类贷款，是老百姓金融服务“获得感”的一种体现，但是，由于大学生很多不具备金融风险承受能力，因此，对于在校大学生的贷款也应当遵循投资者适当性的基本要求。大学生应当评估自己的打工收入和第二来源即家长的收入，避免“裸贷”或者非理性借贷，由于我国没有个人破产制度，失信后，可能会影响大学生的就业。